花旗19項“商業(yè)方法類(lèi)”發(fā)明專(zhuān)利，一可以強化自身服務(wù)能力，二可以通過(guò)轉讓授權獲利，三是形成同類(lèi)產(chǎn)品的壟斷性?xún)?yōu)勢--競爭者一旦進(jìn)入，有可能面臨巨額罰款，最終被迫退出市場(chǎng)。遺憾的是，至少觀(guān)之眼下，中資銀行對此并未予以重視。

　　張紅芳之所以聲名遠揚，起因于一篇題為《金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權研究》的論文，她無(wú)意中發(fā)現，從1996年起至今，花旗銀行居然不勸聲色地在中國申請了19項金融產(chǎn)品的“商業(yè)方 
法類(lèi)”發(fā)明專(zhuān)利。

　　張紅芳是北京市國際經(jīng)濟貿易研究所的一名普通職員，今年28歲，此前默默無(wú)聞。

　　與花旗相比，中資銀行的專(zhuān)利申請黯然失色，主要集中在“實(shí)用新型”、“外觀(guān)專(zhuān)利”(如點(diǎn)鈔機、保險柜)等方面，鮮見(jiàn)金融產(chǎn)品發(fā)明專(zhuān)利。

　　花旗的專(zhuān)利暗器

　　19項專(zhuān)利的說(shuō)明書(shū)總計長(cháng)達1401頁(yè)，其中內容最多的是“銷(xiāo)售處理支持系統和方法”，其說(shuō)明書(shū)長(cháng)達165頁(yè)。

　　這19項專(zhuān)利主要有3個(gè)共同點(diǎn)：第一，其名稱(chēng)大多冠以“系統”、“方法”之名。就是說(shuō)，它們是一些“商業(yè)方法”；其次，它們主要是配合新興的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)或電子技術(shù)而開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)與系統方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專(zhuān)利，而國內商業(yè)銀行申請的相關(guān)專(zhuān)利大多是較為低端的發(fā)明專(zhuān)利。

　　以“集成全方位服務(wù)的客戶(hù)銀行系統及用于開(kāi)啟賬戶(hù)的系統和方法”(申請號96195804.9)為例。在該項專(zhuān)利說(shuō)明中，花旗銀行認為：傳統的賬戶(hù)開(kāi)設以及跨區域銷(xiāo)售新賬戶(hù)的一大障礙是客戶(hù)必須反復提供相同的資料給銀行，這種不便成為推廣金融產(chǎn)品的一大障礙；其次，目前采用的金融系統有許多缺點(diǎn)，比如現有的系統不容易親近和了解，雖然客戶(hù)可用不同的方式進(jìn)入該系統，但客戶(hù)必須精通電腦或具備一定程度的技術(shù)能力。

　　而花旗銀行發(fā)明的這套系統和方祛可以有效地改善這種狀況。只要客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)，就能夠在全球各區域通過(guò)各種方式----比如ATM、電話(huà)經(jīng)紀人、銀行電腦、個(gè)人電腦等----進(jìn)入自己的賬戶(hù)，而且每一種進(jìn)入方式都能顯示一致的操作界面，同時(shí)還可以立即享用各種金融交易，包括投資、儲蓄、證券、借貸、支付甚至保險、退休金等項目。

　　花旗的調查顯示，使用這套系統和方法之后，能收到加深客戶(hù)忠誠度、增加存款余額以及降低銀行成本等效果。

　　對此，一位軟件工程師表示，其實(shí)花旗的這種思路國內銀行也正在應用，但花旗這套系統的集成度更高，適應范圍更廣，操作也更為方便。

　　花旗的這些專(zhuān)利并非單純針對中國市場(chǎng)。事實(shí)上，花旗銀行根據其全球化的優(yōu)勢，將龐大的研發(fā)資金投入到了電子商務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng )新工作，成果斐然，并且延續了其在傳統銀行的領(lǐng)導地位。

　　張紅芳說(shuō)，花旗銀行歷來(lái)非常重視基礎專(zhuān)利的研究，所謂基礎專(zhuān)利就是可以被多種專(zhuān)利所引證的專(zhuān)利，這種專(zhuān)利的價(jià)值最高。原因很簡(jiǎn)單，一旦基礎專(zhuān)利被其他專(zhuān)利引證就可以收取不菲的專(zhuān)利使用費�；ㄆ煦y行的美國專(zhuān)利“電子貨幣系統”(5453601號)就是一種非�；�礎的專(zhuān)利，它被其他專(zhuān)利引證高達84次，幾乎是所有金融相關(guān)專(zhuān)利中被引證最高的。

　　又比如，花旗銀行“以風(fēng)險為考量的采購系統與方法”的專(zhuān)利(5732400號)于1998年在美國專(zhuān)利商標局核準通過(guò)。因為花旗銀行此項專(zhuān)利可以用于企業(yè)間的采購，曾被其他19件專(zhuān)利引證過(guò)，引證的專(zhuān)利權人包括有Chase Manhattan Bank、Visa International、AT＆T,Price-Line.com、VeriFone及日立軟件公司等。

　　截至2001年2月13日，花旗銀行在美國已經(jīng)取得了64件金融產(chǎn)品的相關(guān)專(zhuān)利。

　　“花旗銀行擁有的基礎專(zhuān)利數量表明其已掌握許多金融應用的關(guān)鍵技術(shù)，”張紅芳說(shuō)，“這些關(guān)鍵技術(shù)不僅可以使花旗改善自身服務(wù)能力，還能通過(guò)轉讓授權獲利。更為重要的是，由于專(zhuān)利的排他性，花旗可以利用專(zhuān)利武器搶先占領(lǐng)市場(chǎng)。對競爭者而言，一旦進(jìn)入，將面臨很大的代價(jià)，不僅法庭判決將迫使金融產(chǎn)品從市場(chǎng)退出，而且還可能面臨巨額罰款�！�

　　換言之，這19項發(fā)明專(zhuān)利將成為花旗未來(lái)進(jìn)軍中國市場(chǎng)的19枚暗器，既可自保，亦可傷敵。

　　“商業(yè)方法”專(zhuān)利爭論

　　但看起來(lái)。目前這種可能性暫時(shí)還不存在。首先花旗還受制于國內的金融政策，許多產(chǎn)品無(wú)法推廣；更為重要的是，花旗的這些專(zhuān)利還沒(méi)有獲得國家專(zhuān)利局的通過(guò)。

　　2002年8月30日，花旗銀行專(zhuān)利申請的代理商北京天隆國際商標代理公司向本報證實(shí)，19項發(fā)明專(zhuān)利申請至今沒(méi)有被授權。據透露，沒(méi)有通過(guò)申請的原因在于商業(yè)方法能否作為專(zhuān)利申請，目前在國內還有較大爭論。

　　所謂“商業(yè)方法”(methods Of doing business)，是指為處理或解決商業(yè)經(jīng)濟活動(dòng)或事務(wù)而籍由人類(lèi)心智創(chuàng )造的方法或規則。而此種“創(chuàng )造”的類(lèi)型是否能授予專(zhuān)利，在業(yè)界一直爭議不斷。中國社會(huì )科學(xué)院知識產(chǎn)權中心副主任李順德介紹說(shuō),盡管美國專(zhuān)利局已對此類(lèi)發(fā)明專(zhuān)利實(shí)施授權，但我國在商業(yè)方法授權方面極為謹慎，至今尚無(wú)先例。

　　據了解，傳統的商業(yè)方法通常被認為是“智力活動(dòng)的規則或方法”而不受專(zhuān)利法保護，但網(wǎng)絡(luò )環(huán)境中的商業(yè)方法由于與計算機軟件或硬件相結合，正在逐步被廣泛認可。

　　在美國，與網(wǎng)絡(luò )相關(guān)的商業(yè)方法專(zhuān)利數量，從1991年的2項、1998年125項，至1999年攀升到200多項。其中比較有名的就包括花旗銀行所擁有的電子貨幣系統(Electronic Monetary System)、開(kāi)放式電子商務(wù)信息代理人機制(Trusted Agents for Open Electronic Commerce)、美食網(wǎng)的在線(xiàn)訂購系統(Internet OnlinesgroupsMethod and Apparatus)等。

　　長(cháng)期致力于知識產(chǎn)權研究的上海匯錦律師事務(wù)所研究室主任吳衛明說(shuō)，究竟什么樣的商業(yè)方法可以獲得專(zhuān)利權，國家專(zhuān)利局目前還沒(méi)有明確規定。因為判斷商業(yè)方法的“創(chuàng )造性”和“實(shí)用性”還缺乏標準和經(jīng)驗，兼之網(wǎng)絡(luò )的開(kāi)放性、電子商務(wù)運營(yíng)的無(wú)國界性與專(zhuān)利權的地域性之間的矛盾，給“新穎性”的判斷也帶來(lái)了一定的困難。

　　此外，專(zhuān)利的排他性對發(fā)展中國家民族產(chǎn)業(yè)的影響也是爭論焦點(diǎn)。吳衛明說(shuō)，擴大專(zhuān)利保護范圍已是大勢所趨，以美國為首的發(fā)達國家是這個(gè)趨勢的主要推動(dòng)者和受益者。我國如何把握政策開(kāi)放節奏，給予民族產(chǎn)業(yè)一個(gè)適當的緩沖期也是必須考慮的問(wèn)題。

　　資料顯示，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國—共取得41項商業(yè)方法專(zhuān)利，其中與財務(wù)金融相關(guān)的有21項，與安全交易相關(guān)的有17項，與市場(chǎng)分析或市場(chǎng)預估相關(guān)的有2項，與電子購物相關(guān)的有1項。

　　花旗為什么申請這么多專(zhuān)利呢？一個(gè)頗具戲劇性的原因是，1970年代前后，花旗與美林證券先后開(kāi)發(fā)了一套“客戶(hù)賬戶(hù)管理系統”，但美林首先向當局申請了專(zhuān)利保護，致使花旗當時(shí)在開(kāi)展業(yè)務(wù)上非常被動(dòng)。

　　“我們在全球只擁有400多個(gè)分支機構，我們花大量的本錢(qián)投入到技術(shù)上，因此保護技術(shù)對花旗來(lái)講習非常重要�！被ㄆ煦y行在接受本報記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

　　專(zhuān)利舞劍，意在網(wǎng)上銀行

　　盡管沒(méi)有被授權，也就是說(shuō)現在那19項發(fā)明專(zhuān)利并不受到中國的法律保護，但這并不意味著(zhù)花旗竹籃打水。

　　原因很簡(jiǎn)單，我國專(zhuān)利法規定實(shí)行先申請制。也就是說(shuō)，一旦國家專(zhuān)利局開(kāi)始就商業(yè)方法類(lèi)發(fā)明專(zhuān)利授權，花旗就排在了第一位，可以率先卡位。

　　事實(shí)上，來(lái)自業(yè)內人士的分析顯示，花旗的野心不僅僅在于卡位，隱藏在這19枚“暗器”背后的是花旗的電子商務(wù)戰略。

　　據了解，花旗在中國申請的19項專(zhuān)利大部分是網(wǎng)上銀行的構成要素。由此可見(jiàn)花旗更大的野心在于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為此花旗早已秣馬厲兵。

　　從花旗銀行在美國所取得的專(zhuān)利可以發(fā)現，花旗早就開(kāi)始利用專(zhuān)利布局，在網(wǎng)上銀行奠定領(lǐng)先地位----截至2001年2月13日，花旗銀行總共取得的64項美國專(zhuān)利中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專(zhuān)利占了2/3。

　　去年3月，花旗銀行就已經(jīng)委托上海華騰軟件系統公司完成了企業(yè)網(wǎng)上銀行的系統開(kāi)發(fā)，并投入使用。接下來(lái)，花旗的下一個(gè)目標就是個(gè)人網(wǎng)上銀行。

　　8月28日，花旗銀行中國分行行長(cháng)施瑞德在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，去年7月中國人民銀行出臺有關(guān)網(wǎng)上銀行管理辦法之后，花旗銀行就已經(jīng)上報了開(kāi)辦個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的申請，目前正在等待審批。

　　“保守的估計，明年我們就將在中國推出個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)�！笔┤鸬抡f(shuō)。

　　施瑞德說(shuō)，花旗做網(wǎng)上銀行已經(jīng)有20年的歷史，歷年來(lái)在美國都被評為****網(wǎng)上銀行，而且一直都還在不斷地投入�！拔覀冊诩夹g(shù)上有非常明顯的優(yōu)勢，”他說(shuō)，“技術(shù)方面已經(jīng)完成了準備�！�

　　華騰軟系統公司電子支付部技術(shù)總監施雷則表示，由于外資銀行已經(jīng)具有較為成熟的技術(shù)和經(jīng)驗，一旦需求確立，只需要3到6個(gè)月他們就能完成個(gè)人網(wǎng)上銀行系統平臺的搭建。

　　如果傳聞已久的花旗銀行參股浦發(fā)銀行、交通銀行的事情馬上變?yōu)楝F實(shí)，也將不足為奇。原因很簡(jiǎn)單，花旗已經(jīng)萬(wàn)事俱備只欠東風(fēng)，即便沒(méi)有得到中央的審批，也可通過(guò)合資間接得到個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的牌照。

　　花旗將目光投向網(wǎng)上銀行的另一個(gè)原因是取長(cháng)補短�！巴赓Y銀行早就意識到，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足和刷卡難將成為其兩大軟肋，籌建網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正是繞開(kāi)這塊最短的木板的良方�！睆埣t芳說(shuō)。

　　資料顯示，匯豐銀行在香港的70%的投資交易業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)上完成，其優(yōu)越的即時(shí)性和保密性，已得到上百萬(wàn)網(wǎng)上用戶(hù)的青睞。目前匯豐銀行已將其全球數據處理中心從香港轉到上海，據稱(chēng)早已完成了技術(shù)準備，只待審批。

　　中資銀行的軟助

　　8月29日，香港東亞銀行被中國人民銀行批準成為國內首家開(kāi)通網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。種種跡象表明，東亞突破關(guān)口之后，將涌起中國第二輪網(wǎng)上銀行發(fā)展的熱浪。

　　隨著(zhù)外資銀行加入網(wǎng)上銀行的競爭，大陸中資銀行的軟肋也正在凸現�？皯n(yōu)的是，這個(gè)軟肋不僅僅是技術(shù)問(wèn)題，而且還是意識問(wèn)題。

　　張紅芳從去年11月至今年1月始終泡在上海，拿著(zhù)她的論文初搞，足足打了200余個(gè)電話(huà)，要求約見(jiàn)諸銀行，其中當然也包括花旗。

　　但張紅芳始終沒(méi)有被約見(jiàn)。

　　一中資銀行有關(guān)負責人的回復是“我們的法務(wù)部門(mén)還沒(méi)有這方面的業(yè)務(wù)”，因為“大家的東西都差不多，只不過(guò)名稱(chēng)不同，比如一卡通、理財寶等”，所以我們看到的只是進(jìn)行商標注冊。

　　外資銀行如花旗的回復是，“花旗銀行上海分行沒(méi)有這項職能內容”。

　　中外資銀行的回復雖然在字面上差不多，實(shí)質(zhì)卻大不相同。據了解，在花旗，專(zhuān)利保護的具體業(yè)務(wù)由總部的戰略發(fā)展部門(mén)負責，而日本的一些銀行更是專(zhuān)門(mén)設有專(zhuān)利戰略發(fā)展部，因為雖然基礎是別人的，但一旦被注冊，資料便是公開(kāi)的，就可以進(jìn)行研究，發(fā)展自己的專(zhuān)利。

　　而中資銀行的確是實(shí)實(shí)在在地沒(méi)人來(lái)負責“商業(yè)方法類(lèi)專(zhuān)利”這個(gè)事情。張紅芳說(shuō)，大多數法務(wù)部的人員對金融產(chǎn)品專(zhuān)利保護沒(méi)有概念，更談不上對其進(jìn)行研究來(lái)制定相關(guān)的專(zhuān)利戰略了。

　　從國家專(zhuān)利局網(wǎng)站的檢索情況看，國內所有的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的發(fā)明專(zhuān)利加起來(lái)還不到12項，而且由于沒(méi)有及時(shí)維護，其中大部分已經(jīng)被撤銷(xiāo)失效。

　　技術(shù)實(shí)力的欠缺也是問(wèn)題。國內相關(guān)研發(fā)起步較晚，最早開(kāi)通網(wǎng)上銀行的招商銀行也是從1997年才開(kāi)始開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行系統。一位中資銀行技術(shù)部負責人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，國內很多網(wǎng)上銀行的核心技術(shù)，往往是購買(mǎi)國外產(chǎn)品或者直接采用一些通用平臺加以改造，難有獨創(chuàng )。

　　激勵機制的缺乏也是一個(gè)重要因素。這位中資銀行技術(shù)部負責人說(shuō)，外資大銀行非常支持自己的員工去申請專(zhuān)利，而國內銀行出于體制原因則很難做到。事實(shí)上，一些研發(fā)人員在開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行系統時(shí)也有一些獨創(chuàng )的內容，但根本無(wú)心去申請。(王豐 馬凌) 

附：花旗銀行“發(fā)明專(zhuān)利”(19項)

記錄號   申請號     專(zhuān)利名稱(chēng)

  1、  99122271.7   集成視頻、音頻和移動(dòng)無(wú)線(xiàn)電話(huà)技術(shù)的系統和方法

  2、  00102262.8   用于實(shí)現銀行卡交易的方法和系統

  3、  99109451.4   提供例如家庭銀行的金融服務(wù)的方法和系統

  4、  96199952.7   執行信貸與負債申請的聯(lián)機審批系統與方法

  5、  97182092.9   有限域離散對數系統的割圓多項式結構

  6、  97193641.2   發(fā)票購貨單系統

  7、  92113147.X   電子貨幣系統

  8、  95192786.8   公開(kāi)電子貿易的信托代理

  9、  96191072.0   數據管理的計算機系統和操作該系統的方法

10、  96194584.2   電子貨幣系統

11、  96194584.2   電子貨幣開(kāi)放式分發(fā)的信托代理機

12、  96195805.7   通過(guò)客戶(hù)啟動(dòng)終端機來(lái)提供集成的中介
                    及其他金融服務(wù)的方法及系統

13、  96195804.9   集成全方位服務(wù)的客戶(hù)銀行系統
                    及用于開(kāi)啟賬戶(hù)的系統和方法

14、  96196459.6   用信托代理機進(jìn)行商業(yè)支付的系統和方法

15、  96197081.2   用于在賬戶(hù)之間傳遞資金的面向用戶(hù)的自動(dòng)系統

16、  97194559.4   內部貨幣

17、  96180159.X   完成金融交易的多語(yǔ)種、自動(dòng)交互系統和方法

18、  6199997.7    表格生成和管理系統

19、  96199069.4   銷(xiāo)售處理支持系統和方法